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房贷利率4.018%合适吗?未来LPR利率是涨还是跌?

房贷利率4.018%,还有15年,需要改成LPR浮动利率吗?题主这个问题很有意思,存量的以贷款基准利率为定价基准的浮动利率房贷是要进行利率换锚的,而截止时间就是8月31日,还有70天的时间,那么该如何选择?

题主的房贷利率是4.018%,相当于是在原利率基础上打82折,这是非常优惠的利率了,因为当前银行的理财收益率一般也都高于4%,所以你的房贷利率是非常之低的,无论你如何选择,那么你都不会吃什么亏的。如果是我的话,我会选择浮动LPR利率,理由如下阐述:

1、选择固定利率和LPR浮动利率的区别是什么?

在利率换锚的时候,我们有两个选择,一个是变成固定利率,第二个就是变成LPR浮动利率,如何选择的标准如果确定了,那么选择就很容易了,选择的标准就是少支付利息。

根据利率换锚后的房贷利率计算公式:房贷利率=LPR+点数,题主的点数是-0.782%,而区别就在于LPR,如果你选择的是固定利率,那么这个公式中的LPR就永远停留在4.8%(2019年12月份LPR的数值);而如果选择LPR浮动利率,那么LPR可以在一个周期内按照最新的LPR重新计算,这个周期通常为1年。

如果未来LPR是上涨的,那么你选择LPR浮动利率肯定是吃亏的,因为LPR上涨导致你的房贷利率上涨了,最后支付的利息就多了,所以,如果未来LPR是上涨的,选择固定利率是合适的,因为可以避免更高的利息支出更多的利息。

相反,如果未来LPR是下降的,那么你选择LPR浮动利率肯定是正确的,因为你的房贷利率是随着LPR下降的,那么你自然可以更少的支付利息。

总结:如果你未来判断LPR是上涨的,那么选择固定利率;如果你未来判断LPR是下跌的,那么选择LPR浮动利率更划算。

2、那么未来LPR是涨还是跌?

笔者认为未来LPR是下跌的趋势,虽然在短期内LPR每个月都可以不同,但是从长期来看,LPR是下降的趋势。

原因是这样的,LPR是利率之母,是所有贷款利率的参考基准,而贷款利率就是资金成本,资金成本有很多种,但是社会资金整体的资金成本却有一个平均数,LPR是和社会资金成本正相关的;

而社会资金成本的高低和很多的因素相关,但是有一个因素是非常重要的,那就是社会资金回报率,资金回报率高的时候自然是更愿意承担高的资金成本,当资金回报率下降的时候,愿意承担的资金成本也是下降的,这个逻辑应该是比较容易理解的。

而社会资金回报率是和什么相关的?答案是经济增速,当经济增速快的时候赚钱自然是更容易,社会上每个人都是如此,大家可以回想一下,2000年之后我们国家的经济高速发展,那个时候是不是赚钱会更容易?而这些年经济增速从2位数一路下跌到去年的6%,赚钱也是越来越难了。

所以LPR的走势是和宏观经济增速正相关的,那么我们判断未来 LPR走势就只需要判断未来的宏观经济增速即可,未来是会重回两位数增长,还是回到8%的增长?还是会维持在6%?还是会降低到5%、4%,甚至3%?笔者认为未来GDP的增速往下走的趋势更大。

所以,LPR未来也将是下降的趋势!具体到题主而言,你的房贷利率已经很低了,如果你看了本文还是无法判断未来LPR的走势,那么就选择固定利率好了,索性锁定当前的低利率。如果你认可本文的逻辑,那么该如何选择是很清晰的。

责任编辑:Rex_29